Jak zaplatit tepelné čerpadlo: dotace NZÚ Light, bezúročný úvěr a splátky

Tepelné čerpadlo v roce 2026 zaplatíte z vlastních peněz, splátkami, bezúročným úvěrem z programu Nová zelená úsporám (NZÚ), nebo s přímou dotací NZÚ Light až 150 000 Kč. Na dotaci ale dosáhnou jen zranitelné domácnosti. U úvěru rozhoduje o podpoře stát, peníze vám ale půjčuje banka nebo stavební spořitelna, a ta může úvěr snížit nebo zamítnout. Úroky a poplatky za vás v rámci stanoveného stropu a doby splatnosti hradí Státní fond životního prostředí ČR (SFŽP), jistinu ale splácíte celou, takže úvěr cenu čerpadla nesnižuje.

Zdroje se dají skládat: k dotaci NZÚ Light si můžete vzít úvěr nejvýš do výše dotace a splátky u dodavatele pokyny programu výslovně připouštějí. Kdo na přímou dotaci dosáhne, podrobně rozebírá průvodce dotací NZÚ na tepelné čerpadlo. Tady řešíme, jak celou investici zaplatit a v jakém pořadí sehnat podklady, peníze a smlouvy; prvním krokem je energetický poradce NZÚ. Částky a podmínky NZÚ vycházejí hlavně ze Závazných pokynů NZÚ Light a NZÚ pro rodinné domy, verze 1.1 platná od 24. 6. 2026, ověřeno 15. 9. 2026.

Mám nárok na dotaci NZÚ Light, nebo jen na bezúročný úvěr?

Přímou dotaci NZÚ Light může získat domácnost vlastníka rodinného domu, která má ke dni podání žádosti přiznanou dávku státní sociální pomoci (podle zákona č. 151/2025 Sb.), nebo splní zároveň podmínku příjmu, stavu domu a majetku. Pozor na názvosloví: Závazné pokyny NZÚ Light píšou v podmínce „dávka jednotné sociální pomoci", ale v poznámce pod čarou odkazují právě na zákon č. 151/2025 Sb., o dávce státní sociální pomoci — jde o tutéž dávku. Ostatní vlastníci rodinných domů mohou žádat o bezúročný úvěr.

Bez dávky musíte podle čl. 2.1 písm. b) pokynů NZÚ Light (str. 4–5) splnit všechny tři podmínky:

• Příjem domácnosti nepřekročí 3. příjmový decil, nebo 5. decil, pokud domácnost tvoří výhradně příjemci starobního důchodu nebo v ní žije osoba s invalidním důchodem III. stupně.
• Dům je podle průměrného součinitele prostupu tepla obálkou v klasifikační třídě E až G; třídu stanoví renovační pas.
• Majetek: žadatel ani členové domácnosti nevlastní podíly na více než jedné další stavbě pro bydlení nebo rodinnou rekreaci či bytu.

Decil určíte ve výpočtovém nástroji SFŽP, který přepočítá příjem podle složení domácnosti. Zadáváte průměr čistých příjmů všech členů za poslední 3 měsíce a příjmy dokládáte, u důchodu třeba rozhodnutím o přiznání nebo výpisy z účtu.

Horní hranice čistého měsíčního příjmu, zaokrouhleno dolů. Výpočtový nástroj pro určení příjmového decilu, verze 1.2 (24. 6. 2026), list „Definice decilů". Orientačně; rozhoduje výsledek nástroje pro vaši domácnost.

Důchodce nárok automaticky nemá. Bez dávky platí pro domácnost s důchodci obecná hranice 3. decilu. Hranici 5. decilu mají podle pokynů domácnosti tvořené výhradně starobními důchodci, případně domácnosti s osobou pobírající invalidní důchod III. stupně. Navíc musí být dům ve třídě E–G a domácnost musí splnit majetkovou podmínku.

Časté dotazy na webu programu to formulují volněji: u domácnosti důchodců a výdělečně činných uvádějí, že se hodnotí příjem domácnosti jako celku a nemusí jít o domácnost čistě z důchodců, ale neříkají, jaká hranice decilu pro ni platí. Nárok smíšené domácnosti proto ověřte u energetického poradce NZÚ.

Kolik můžu dostat nebo si půjčit na samotné tepelné čerpadlo?

Na čerpadlo vzduch-voda je dotace NZÚ Light nejvýš 150 000 Kč a bezúročný úvěr nejvýš 350 000 Kč. Jsou to stropy, ne nárok: dotace ani úvěr nesmí přesáhnout doložitelné přímé realizační výdaje na opatření.

Závazné pokyny NZÚ Light – rodinné domy, verze 1.1 (platné od 24. 6. 2026), tab. C.1 a C.2, str. 13 a 16. Závazné pokyny NZÚ – rodinné domy, verze 1.1 (platné od 24. 6. 2026), tedy pokyny pro bezúročný úvěr, tab. C.1 a C.2, str. 15 a 19.

• NZÚ Light má strop 150 000 Kč na všechny zdroje energie dohromady a 250 000 Kč na zateplení. U TČ-V byla dotace ve verzi pokynů z 28. 5. 2026 ještě 70 000 Kč; ohřevu vody se věnuje článek o bojleru s tepelným čerpadlem.
• Bezúročný úvěr NZÚ pro rodinné domy musí mít vypočtenou výši aspoň 100 000 Kč (čl. 2.3 písm. i) pokynů NZÚ pro rodinné domy v1.1, str. 6). Toto minimum se ale vztahuje jen na samostatný úvěr: u úvěru k dotaci NZÚ Light pokyny žádnou spodní hranici nestanoví a web programu ji pro příjemce dotace NZÚ Light výslovně vylučuje; strop je tam dán výší dotace, u TČ-V tedy 60 000 Kč. Na dílčí opatření si na jeden dům půjčíte celkem nejvýš 750 000 Kč, na všechna opatření nejvýš 2 000 000 Kč.

Kde se bere „až 400 000 Kč"? Tiskové zprávy k NZÚ z 28. 5. a 24. 6. 2026 uvádějí u NZÚ Light „až 400 tisíc korun". Je to součet stropu na zateplení a na zdroje energie; na samotné čerpadlo víc než 150 000 Kč nedostanete.

Kdo platí úroky a jak dlouho je úvěr bezúročný?

Úroky i ostatní náklady započítané do RPSN za vás bance hradí SFŽP, ale jen do stropu úvěru a maximální doby splatnosti: 10 let u úvěru do 500 000 Kč, 15 let nad 500 000 Kč a 25 let jen ve zvláštním případě. Co si sjednáte nad tento rámec, platíte sami.

RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkové náklady úvěru, včetně úroků a poplatků, jako roční procento z jeho výše (§ 3 odst. 2 zákona č. 257/2016 Sb.).

Pokyny NZÚ pro rodinné domy v1.1, čl. 2.3 písm. k)–m), str. 6; pokyny NZÚ Light v1.1, čl. 2.3 písm. v), str. 8.

Úvěr cenu čerpadla nesnižuje. Podle tiskové zprávy k NZÚ z 27. 7. 2026 bude domácnost „splácet pouze to, co si půjčí". Odpadá úrok, ne jistina.

Ilustrativní výpočet, ne nabídka banky: úvěr 350 000 Kč na čerpadlo vzduch-voda na 10 let (120 měsíců). Předpokládáme, že banka schválí celou částku, splátky jsou rovnoměrné a nic nepřesahuje kompenzovaný rámec. Měsíčně splácíte 350 000 : 120 ≈ 2 917 Kč a celkem vrátíte právě 350 000 Kč.

Splátka ale není celý obrázek: jestli se čerpadlo vyplatí, se nepočítá z pořizovací ceny, ale z celkových nákladů vlastnictví za celou životnost — postup ukazuje článek návratnost tepelného čerpadla a TCO.

Je bezúročný úvěr po schválení jistý a kde ho vezmu?

Jistý není. Rozhodnutí ministra nezakládá nárok na úvěrovou smlouvu ani na úvěr v plné výši. Banka nebo stavební spořitelna posoudí vaši úvěruschopnost a úvěr může snížit nebo zamítnout; SFŽP za to neodpovídá.

SFŽP na webu programu doporučuje prověřit si úvěruschopnost v bance předem. Převod stávajícího úvěru nebo hypotéky na úvěr NZÚ závisí na podmínkách jednotlivých bank. Podle tiskové zprávy z 27. 7. 2026 půjdou úvěry získat „během podzimu" u spolupracujících bank a stavebních spořitelen. Jejich seznam jsme k 15. 9. 2026 na webu programu nenašli, proto žádnou nejmenujeme.

Smlouvu s bankou musíte uzavřít do 12 měsíců od rozhodnutí, jinak se rezervované prostředky uvolní a žádáte znovu.

Kdy dostanu peníze: předem, nebo až po montáži?

U dotace NZÚ Light to záleží na tom, kdy žádáte: při žádosti před dokončením realizace dostanete zálohu, při žádosti po realizaci peníze zpětně. Bezúročný úvěr čerpáte až po uzavření smlouvy s bankou.

Pokyny NZÚ Light v1.1: čl. 2.3 písm. e), čl. 6.5, str. 6 a 23–24. Pokyny NZÚ pro rodinné domy v1.1: čl. 2.3 písm. n), čl. 2.4 písm. f), čl. 6.5, str. 6, 8 a 34.

Zálohu smíte použít jen na přímé realizační výdaje. Vyjde-li konečná dotace nižší, SFŽP zálohu vyúčtuje a rozdíl vracíte; pokyny výslovně radí nic nevracet bez písemného vyčíslení vratky s platebními údaji. Bance k úvěru předložíte rozhodnutí ministra a renovační pas, u komplexní renovace průkaz energetické náročnosti budovy (PENB).

Co jde kombinovat a co se vylučuje?

Dotaci NZÚ Light můžete doplnit bezúročným úvěrem nejvýš do výše dotace, vlastními penězi i splátkami u dodavatele. Vylučuje se dvojí financování týchž výdajů z veřejných peněz a podpora opatření, které už bylo podpořeno.

• Splátky u dodavatele jsou přípustná forma úhrady, ale smlouvu o splátkách a její řádné plnění musíte umět doložit kdykoli během doby udržitelnosti (čl. 7.1 písm. e) obou pokynů).
• Jiné veřejné peníze na tytéž výdaje použít nesmíte a jejich zapojení musíte SFŽP neprodleně oznámit.
• Starší podpora: nelze podpořit opatření, na které jste po 1. 1. 2009 dostali podporu z programů MŽP, MPO, MMR nebo jiných veřejných zdrojů, včetně kotlíkových dotací, ani opakovanou výměnu zdroje tepla.
• Platby starší 12 měsíců před podáním žádosti, včetně záloh, se neuznají.

V jakém pořadí postupovat, abyste o podporu nepřišli?

Začněte u energetického poradce NZÚ, pak si ujasněte potřebný výkon a s nabídkou v ruce podejte žádost. Žádat jde ale i během realizace nebo po ní, pokud platby nejsou starší 12 měsíců.

1. Energetický poradce NZÚ ověří, zda máte nárok na dotaci, nebo jen na úvěr, a zajistí renovační pas. Domácnostem ohroženým energetickou chudobou musí pas i dotační poradenství poskytnout zdarma; u ostatních rodinných domů stát na zpracování pasu přispívá nejvýš 3 000 Kč (výzva NPO č. 2/2026).

2. Orientační výkon. Než oslovíte firmy, spočítejte si v naší kalkulačce tepelného čerpadla orientační tepelnou ztrátu a potřebný výkon pro dům ve vaší obci. Je to zdarma a bez zadání osobních údajů. Podrobný režim odhadne ztrátu i ze spotřeby paliva a podrobný návrh pošle e-mailem; sestavy v něm vybírá z katalogu jednoho výrobce, kterého distribuuje ENBRA, provozovatel tohoto webu.

   S orientačním výkonem snáz poznáte, zda nabídka sedí na dům. Pokyny chtějí, aby navržený hlavní zdroj jmenovitým výkonem pokryl nejméně 60 % tepelné ztráty budovy. Splnění podmínek ale posoudí poradce a SFŽP, ne kalkulačka.

3. Nabídka od oprávněné firmy. Instalovat musí dodavatel s oprávněním podle § 10d zákona č. 406/2000 Sb. Čerpadlo vzduch-voda, země-voda či voda-voda potřebuje třídu A++ (ηs nejméně 150 % pro nízkoteplotní, nebo 125 % pro středněteplotní aplikace); u čerpadel vzduch-vzduch pokyny parametr uvádějí jen pro jednotky do 12 kW chladicího výkonu, a to třídu A++ v režimu vytápění, tzn. SCOP nejméně 4,60 (pokyny NZÚ Light v1.1, str. 15; pokyny NZÚ pro rodinné domy v1.1, str. 18). Na co se v nabídce dívat, popisuje článek jak poznat špatně navrženou nabídku.

4. Žádost. U NZÚ Light přikládáte záznam o návštěvě na místě, renovační pas, doklady k příjmu nebo dávce a u čerpadla do teplovodní soustavy výpočtový nástroj pro posouzení vhodnosti instalace, který vyplní oprávněná osoba. U úvěru je renovační pas povinný jen u dílčích opatření, kam patří i samotná výměna zdroje; komplexní renovace vyžaduje PENB a projekt a cílovou třídu C. Pas nesmí vystavit žadatel, jiný vlastník ani osoby jim blízké. Administraci můžete svěřit i dodavateli, SFŽP ale radí sledovat vlastní účet v systému.

5. Realizace a udržitelnost. Po doložení dokončení běží 5 let udržitelnosti a po tu dobu musíte zůstat vlastníkem domu. Faktury se k doložení standardně nepředkládají, SFŽP si je ale může vyžádat.

Na co si dát pozor u splátek od dodavatele?

Splátky u dodavatele jsou podle zákona spotřebitelský úvěr, i když jde jen o odloženou platbu. Před podpisem chtějte znát RPSN a celkovou částku, kterou zaplatíte. Úvěr bez úroku a bez jakékoli úplaty vám ale nedává právo od úvěrové smlouvy do 14 dnů odstoupit.

Podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (znění k 15. 9. 2026):

• Odložená platba je spotřebitelský úvěr (§ 2 odst. 1). Úvěr výhradně na konkrétní zboží či službu je vázaný, pokud ho poskytuje prodávající, poskytovatel při sjednání využije jeho služeb, nebo je zboží uvedeno ve smlouvě (§ 2 odst. 3).
• Úvěr na bydlení je mimo jiné každý úvěr zajištěný nemovitostí nebo od stavební spořitelny (§ 2 odst. 2); platí pro něj jiná pravidla.
• Před podpisem úvěru jiného než na bydlení musíte dostat RPSN s reprezentativním příkladem a celkovou částku k zaplacení; u odložené platby a vázaného úvěru i cenu bez úvěru (§ 95 odst. 1 písm. e) a g)).
• Odstoupení: od úvěru jiného než na bydlení do 14 dnů od uzavření bez udání důvodu; do 30 dnů pak vracíte jistinu a úrok za dobu čerpání (§ 118). U úvěru na bydlení § 118 neplatí, poskytovatel ale nesmí předložený návrh 14 dní změnit ani odvolat (§ 111).
• Odstoupení od koupě hrazené vázaným úvěrem ruší i úvěr, bez sankce (§ 119 odst. 1).
• Past „0 % bez poplatků": na úvěr bez úroku a jakékoli úplaty (kromě nákladů na zajištění) se použijí jen § 1–4, 122–124 a 168 (§ 5 odst. 3). Neplatí tedy § 118 ani povinné předsmluvní informace.

Od smlouvy uzavřené mimo obchodní prostory, třeba u vás doma, můžete podle občanského zákoníku zpravidla odstoupit do 14 dnů, a při nevyžádané návštěvě podnikatele ve vaší domácnosti do 30 dnů (§ 1829 odst. 1 a § 1829a zákona č. 89/2012 Sb.). Zákon zná výjimky, například u zboží vyrobeného podle požadavků spotřebitele (§ 1837 písm. d)).

Na jakých pastích lidé o podporu přicházejí?

O podporu můžete přijít i kvůli věcem mimo samotnou žádost. Projděte si je před podpisem smlouvy s dodavatelem.

• Kotlíková dotace na stávající zdroj: Časté dotazy NZÚ uvádějí, že kde z ní byl podpořen automatický kotel na uhlí, na nové čerpadlo žádat nelze.
• Vysoké zálohy dodavateli: SFŽP doporučuje je neplatit. Zálohy starší 12 měsíců se navíc neuznají.
• Prodej domu: před doložením realizace a během udržitelnosti ho pokyny pro úvěr nepřipouštějí, jinak zvýhodněný úvěr nedostane žadatel ani nový vlastník, případně se podpora vrací. Po skončení udržitelnosti, ale před splacením úvěru prodat můžete, zvýhodnění ale končí a vracíte poměrnou část podpory (pokyny NZÚ pro rodinné domy v1.1, čl. 9.3, str. 39).
• „Dotace pro každého důchodce" neexistuje; rozhoduje dávka, nebo příjem, třída domu a majetek.
• Daně: zda se z dotace NZÚ Light platí daň z příjmů, závazné pokyny neuvádějí. Ověřte si to u finančního úřadu.

Co říká výzkum

Obě studie ukazují trend, ne česká čísla.

Bertoldi, P., Economidou, M., Palermo, V., Boza-Kiss, B., Todeschi, V. (2021): How to finance energy renovation of residential buildings: Review of current and emerging financing instruments in the EU. WIREs Energy and Environment 10(1), e384. https://doi.org/10.1002/wene.384

Evropský přehled řadí mezi bariéry renovací vysoké vstupní investice a nedostatečný přístup k financování. Dotace podle autorů mohou zčásti pomoci bariéru vstupních nákladů překonat, narážejí ale na omezené rozpočty a na příjemce, kteří by investovali i bez podpory; vlády je proto mohou omezit na skupiny jako domácnosti s nízkými příjmy. Úvěry s dlouhou splatností často umožní hlubší renovace a jdou kombinovat s dotacemi. Brzdí je neochota opatrných spotřebitelů se zadlužit a obtížný přístup domácností s nízkou bonitou k úvěru.

Pillai, A., Tovar Reaños, M., Curtis, J. (2021): An examination of energy efficiency retrofit scheme applications by low-income households in Ireland. Heliyon 7(10), e08205. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2021.e08205

Irský program hradí úsporná opatření v plné výši domácnostem, které bydlí ve vlastním a pobírají sociální dávku. Ze 35 395 žádostí přesto 9 % skončilo nedokončených, protože je domácnost zrušila, nebo s ní nebyl kontakt; u částečně dotovaného irského programu autoři podle dřívější studie uvádějí 15 %. Při jediném plánovaném opatření vyšla odhadovaná pravděpodobnost nedokončení o 9 procentních bodů vyšší než při pěti. Autoři z toho vyvozují, že domácnostem brání i nefinanční překážky.

Odkud čísla pocházejí

Částky, lhůty a podmínky NZÚ jsou převzaty z doslovného znění pokynů, ne z výkladů médií nebo dodavatelů. Dotační částka platí jen pro uvedenou verzi pokynů; k 15. 9. 2026 novější verze na webu programu nebyla.

• SFŽP: Závazné pokyny pro žadatele a příjemce podpory, Rodinné domy – Nová zelená úsporám Light pro nízkopříjmové domácnosti, verze 1.1, platné od 24. 6. 2026. https://novazelenausporam.cz/files/documents/storage/2026/06/25/1782380299_NZU26_Light_RD_1.aktualizace_2026-06-24.pdf
• SFŽP: Závazné pokyny pro žadatele a příjemce podpory, Rodinné domy – Nová zelená úsporám, verze 1.1, platné od 24. 6. 2026 (pokyny pro bezúročný úvěr; soubor NZU26_RD_uver). https://novazelenausporam.cz/files/documents/storage/2026/06/25/1782380387_NZU26_RD_uver_1.aktualizace_2026-06-24.pdf
• Předchozí pokyny NZÚ Light, platné od 28. 5. 2026 (TČ-V 70 000 Kč). https://novazelenausporam.cz/files/documents/storage/2026/05/29/1780055220_NZ%C3%9A-RD_Light_2026-05-28.pdf
• Výpočtový nástroj pro určení příjmového decilu, verze 1.2 (24. 6. 2026). https://novazelenausporam.cz/files/documents/storage/2026/08/20/1787258437_1782307620_Nastroj-prijmove-decily_20260619.xlsx
• Stránka Bezúročný úvěr na webu programu (minimální výše úvěru a její neuplatnění u příjemců dotace NZÚ Light), stav k 16. 9. 2026. https://novazelenausporam.cz/bezurocny-uver/
• Časté dotazy NZÚ (bezúročný úvěr; dotace pro zranitelné domácnosti) a stránka Jak na to: bezúročný úvěr, stav k 15. 9. 2026. https://novazelenausporam.cz/caste-dotazy/bezurocny-uver/ · https://novazelenausporam.cz/caste-dotazy/dotace-pro-zranitelne-domacnosti/ · https://novazelenausporam.cz/jak-na-to/bezurocny-uver/
• Tiskové zprávy k NZÚ z 28. 5., 24. 6. a 27. 7. 2026. https://novazelenausporam.cz/tiskova-zprava/84 · https://novazelenausporam.cz/tiskova-zprava/85 · https://novazelenausporam.cz/tiskova-zprava/86
• Výzva NPO č. 2/2026: Renovační pas budovy a dotační poradenství. https://www.narodniprogramzp.cz/nabidka-dotaci/detail-vyzvy/?id=181
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (§ 2, 3, 5, 95, 111, 118, 119) a zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (§ 1829, 1829a, 1837), znění k 15. 9. 2026. https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2016-257 · https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2012-89

Často kladené dotazy (FAQ)

Dostane dotaci na tepelné čerpadlo důchodce?

Jen s přiznanou dávkou státní sociální pomoci, nebo když domácnost splní příjmovou podmínku, dům je ve třídě E až G a platí majetková podmínka. Příjmová hranice je 3. decil; domácnost tvořená výhradně starobními důchodci má hranici 5. decilu (orientačně jednotlivec do 31 058 Kč, bezdětný pár do 46 587 Kč čistého měsíčně). Časté dotazy na webu programu u domácnosti důchodců s výdělečně činnými neuvádějí, jaká hranice decilu platí, nárok proto ověřte u energetického poradce NZÚ.

Je bezúročný úvěr po schválení žádosti jistý?

Ne. Rozhodnutí ministra nárok na úvěr nezakládá. Banka nebo stavební spořitelna posoudí vaši úvěruschopnost a úvěr může snížit nebo zamítnout, proto si ji ověřte předem.

Můžu si k dotaci NZÚ Light vzít i bezúročný úvěr?

Ano, nejvýš do výše dotace a jen na náklady, které dotace nepokryla; úroky stát kompenzuje nejvýš 10 let. K dotaci 150 000 Kč na čerpadlo vzduch-voda si tak půjčíte nejvýš dalších 150 000 Kč, pokud náklady dotaci aspoň o tolik převyšují a banka úvěr schválí.

Přijdu o podporu, když už mám čerpadlo zaplacené?

Ne, pokud žádné platby včetně záloh nejsou starší 12 měsíců před podáním žádosti. O dotaci NZÚ Light lze žádat i po realizaci a peníze přijdou zpětně; o bezúročný úvěr lze podle Častých dotazů NZÚ žádat i na už zaplacené opatření.

Můžu od splátek u dodavatele odstoupit?

Od úvěru jiného než na bydlení ano, do 14 dnů od uzavření (§ 118 zákona č. 257/2016 Sb.); jistinu a úrok za dobu čerpání pak vracíte. U úvěru bez úroku a jakékoli úplaty toto právo neplatí (§ 5 odst. 3). Odstoupením od koupě hrazené vázaným úvěrem zaniká i úvěr (§ 119).

Jaký výkon tepelného čerpadla potřebuje váš dům, si můžete zdarma a nezávazně spočítat v našem konfigurátoru.